Дата публикация: 08.04.2025
Время на прочтение: 5 минут 28 секунд
Вы узнаете:
Кто прошёл через процедуру списания долгов, задаются вопросом: можно ли взять ипотеку после банкротства? Ответ — да, это возможно. Банки оценивают бывших банкротов более строго, однако при правильном подходе с подготовкой — шансы вполне реальные.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Вот шаги, которые помогут улучшить шансы:
- Восстановление кредитной истории. Начните с малого: оформите кредитную карту с лимитом до 30 000 рублей и вовремя гасите задолженность. Это поможет показать финансовой организации вашу платёжную дисциплину.
- Стабильный доход. Чем выше, стабильнее доход, тем выше доверие со стороны кредитора. Предпочтение отдаётся официальному трудоустройству со стажем от 6 месяцев.
- Первоначальный взнос. Если вы готовы внести 30–50% от стоимости жилья, это повысит шансы на одобрение. Чем выше взнос — тем меньше риски.
- Созаёмщики или поручители. Привлечение созаёмщика с хорошей кредитной историей может стать решающим аргументом в пользу одобрения заявки.
- Выбор подходящего банка. Не все банки работают с бывшими банкротами. Лучше обращаться в те, у кого есть программы для нестандартных заёмщиков или опыт рассмотрения таких кейсов. Некоторые банки, которые рассматривают заявки на ипотеку после банкротства, включают:
- Тинькофф Банк — часто рассматривает заявки клиентов с банкротством, особенно при наличии официального дохода и минимального срока с момента завершения процедуры.
- Росбанк — банк также предоставляет ипотечный кредит, если прошло от 1 года с завершения банкротства и клиент восстановил финансовую репутацию.
- ВТБ — одобряет ипотеку после финансовой несостоятельности, если клиент показал стабильность в бюджете.
- Альфа-Банк — также рассматривает ипотечные заявки бывших банкротов, но с повышенными требованиями к доходу и сроку после банкротства.
Через сколько времени можно взять ипотеку после процедуры банкротства
Законодательные ограничения на получение ипотеки после завершения процедуры банкротства отсутствуют. Формально, можно взять ипотеку уже на следующий день после завершения дела. Но на практике иначе — финансовые организации действуют осторожно, требуя доказательств того, что человек изменил финансовое поведение и больше не представляет для них риск.
Банки начинают рассматривать ипотечные заявки бывших банкротов через 1,5–3 года после завершения процедуры. За этот срок:
- восстанавливается кредитную историю;
- накапливается первоначальный взнос;
- подтверждается стабильный доход;
- демонстрируется ответственное отношение к бюджету.
Почему важно подождать хотя бы 2 года?
- Кредитная история требует восстановления
Информация о банкротстве сохраняется в БКИ до 10 лет, но её влияние со временем снижается. Чтобы сгладить негативный след, важно не просто "жить в тени", а работать над формированием новой, положительной истории. Взять небольшой кредит или кредитную карту и регулярно, без просрочек, вносить платежи.
- Банкам нужно увидеть стабильность
Платёжеспособность — это не только уровень дохода, но и способность контролировать финансы. Если заёмщик работает официально, получает стабильную зарплату и в течение минимум двух лет грамотно распоряжается деньгами, это будет плюсом при рассмотрении ипотечной заявки.
- Активная позиция
«Переждать» два года недостаточно. Лучше использовать это время с пользой: начните с малого — оформите карту с небольшим лимитом, оформите рассрочку на технику, покажите, что умеете планировать, выполняя финансовые обязательства.
Хотя технически взять ипотеку можно сразу после завершения банкротства, реальные шансы на одобрение появляются через 2–3 года. Это время стоит посвятить восстановлению доверия банков, формированию стабильного дохода и положительной кредитной истории.
Что проверяет банк при подаче заявки на ипотеку
Когда бывший банкрот подаёт заявку на ипотеку, банк оценивает не только текущие параметры заёмщика, но и его финансовую историю в целом. Для принятия решения используются десятки критериев, в том числе:
- Кредитная история
Это первый и самый важный параметр. Даже если с момента списания долгов прошло несколько лет, банк обязательно увидит в отчёте факт финансовой несостоятельности. Однако если после этого вы восстановили кредитную дисциплину, шансы на одобрение будут выше.
- История трудоустройства
Банки смотрят на стабильность занятости. Приоритет отдается заёмщикам, которые работают официально, не меняли место работы последние 6–12 месяцев и имеют стабильный доход.
- Сумма и источник дохода
Важно не только сколько вы зарабатываете, но и насколько эти доходы подтверждены. Наличие «белой» зарплаты, справки 2-НДФЛ или справки по форме банка увеличивает вероятность одобрения.
- Наличие первоначального взноса
Чем выше взнос, тем лучше. После банкротства банки внимательно оценивают соотношение собственных средств заёмщика и суммы кредита. Желательно внести не менее 30–40% от стоимости жилья.
- Финансовая нагрузка
Даже после списания долгов банк будет рассчитывать, какую долю дохода займёт ежемесячный платёж. Если он превышает 30–40% от официального дохода — в ипотеке, скорее всего, откажут.
- Возраст и семейное положение
Молодой возраст и отсутствие иждивенцев могут быть плюсом, но не решающим. Главное — платёжеспособность и стабильность.
Рекомендации заёмщикам
| Что сделать |
Зачем это нужно |
Комментарий |
| Восстановить кредитную историю |
Повышает доверие банков |
Начните с кредитной карты или небольшого займа |
| Работать официально |
Подтверждает стабильный доход |
Желательно — стаж от 6 месяцев и справка 2-НДФЛ |
| Накопить крупный первоначальный взнос |
Снижает риск банка |
Оптимально — от 30% стоимости недвижимости |
| Избегать новых просрочек |
Демонстрирует финансовую дисциплину |
Даже одна просрочка — повод для отказа |
| Привлечь надёжного созаёмщика |
Увеличивает шанс на одобрение |
Если у него хорошая кредитная история |
| Обратиться в банк с лояльной политикой |
Не все банки работают с бывшими банкротами |
Выбирайте те, кто уже рассматривал такие кейсы |
| Подготовить полный пакет документов |
Сокращает вероятность отказа по формальным причинам |
Включите справки о доходах, о завершении банкротства и пр. |
| Получить консультацию до подачи заявки |
Помогает избежать ошибок и подготовиться |
Обратитесь к юристу или ипотечному брокеру |
Влияет ли банкротство на кредитную историю
Да, причём сильно и долгосрочно. Информация о процедуре хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента её завершения. Это значит, что при проверке заявки банки будут видеть факт банкротства, даже спустя годы.
Однако наличие отметки не означает автоматический отказ. Кредиторы обращают внимание не только на сам факт процедуры, но и на то, что происходило после:
- были ли новые кредиты;
- как вел себя заёмщик — допускал ли просрочки;
- насколько стабилен его доход.
Если после завершения банкротства заёмщик проявил финансовую дисциплину, начал восстанавливать кредитную историю и подтвердил стабильность положения, банки готовы рассматривать заявку — пусть и на более строгих условиях.
Со временем влияние финансовой несостоятельности на репутацию уменьшается. Особенно если клиент активно работает над восстановлением имиджа как заёмщика.
