Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Дата публикация: 25.03.2025

Время на прочтение: 7 минут 46 секунд

Вы узнаете:

• Плюсы банкротства физических лиц
• Минусы банкротства физических лиц
• Условия для объявления финансовой несостоятельности
• Какие долги не списываются

В жизни каждого человека могут наступить моменты, когда финансовые проблемы становятся непреодолимыми. Однако, прежде чем решиться на банкротство, важно взвесить все плюсы и минусы, чтобы понять, какие последствия оно может повлечь за собой.

В этой статье мы подробно рассмотрим плюсы и минусы процедуры банкротства физических лиц, а также разберём, в каких случаях эта процедура действительно помогает и стоит ли её начинать.

Плюсы банкротства физических лиц

• Человек освобождается от кредитов, микрозаймов, долгов по распискам, обязательств перед МФО и банками. Даже коммунальные задолженности аннулируются, если они накоплены до начала процедуры.

• После признания человека банкротом исполнительные производства, которые вёл Федеральный суд приставов (ФССП), прекращаются. Коллекторы, банки и кредиторы больше не требуют возврата средств.

• Официальный статус банкрота означает, что взыскательные мероприятия останавливаются. Коллекторы теряют право звонить и угрожать, судебные иски против должника прекращаются.

• Человек сможет восстановить финансовую стабильность и начать жизнь заново, уже без долгового груза.

• С 2020 года гражданам с задолженностью до 1 млн рублей доступна внесудебная процедура банкротства через МФЦ. Она занимает 6 месяцев, требует минимальных затрат и избавляет от участия в судебных разбирательствах.

• После подачи заявления прекращается начисление пеней, штрафов и неустоек. Долг фиксируется на момент подачи документов и больше не увеличивается.

• Единственное жильё (не залоговое) не продается в рамках процедуры банкротства. Человек не останется без крыши над головой.

• По новому законопроекту, если ипотечная квартира или дом является единственным жильём банкрота, суд может принять решение о сохранении его за должником. Это защищает граждан от выселения.

• Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы теряют право требовать возврата средств, а также обращаться в суд с исками против должника.

• Во время процедуры выплачиваются назначенные прожиточный минимум, пенсии, пособия и алименты.

• После списания долгов человеку не нужно выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Списание окончательно, и кредиторы не требуют возмещения.

• Должник может обратиться к специалистам для корректного прохождения процедуры, ускорения процесса и минимизации рисков.

• Несмотря на временные ограничения, финансово несостоятельный человек сможет снова получать кредиты. Некоторые банки выдают займы уже через 1–2 года.

• Банкрот может снова устроиться на работу, заняться бизнесом или изменить финансовые привычки, избегая новых долгов.

Минусы банкротства физических лиц

• Если у должника есть имущество, оно продаётся в счёт погашения долгов. Включая недвижимость, автомобили и другие ценности. Это критично для тех, кто обладает ценными активами или единственным жильём.

• Человек не может свободно распоряжаться деньгами в ходе процедуры. Финансовый управляющий контролирует все финансовые потоки, оставляя только минимальный прожиточный минимум для жизни.

• После завершения банкротства человеку будет запрещено занимать руководящие должности в юридических и финансовых учреждениях в течение нескольких лет. В частности, в течение 3 лет он не сможет занимать должности в управлении юридических лиц, а в течение 10 лет — в государственных структурах.

• Сделки, совершённые должником в последние 3 года перед подачей заявления о банкротстве, признаются ничтожными. Это касается как дарения, так и продажи имущества. Суд будет проверять, не пытался ли должник скрыть активы перед банкротством.

• В течение 5 лет банкрот не может повторно объявить себя несостоятельным, обязан уведомлять банк о статусе при подаче заявки на кредит, а также ему запрещено управлять финансовой организацией.

• Процесс финансовой несостоятельности не бесплатный. Если гражданин решит пройти процедуру через суд, то ему предстоит оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего и другие административные расходы.

• Обязательства по алиментам, возмещению ущерба за причинённый вред жизни и здоровью, а также долги по заработной плате останутся на ответственности должника.
  

Условия для судебного банкротства

Это стандартная и более сложная процедура, которая проводится в арбитражном суде и подходит гражданам с крупными долговыми обязательствами. В соответствии со статьей 223.2 Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» списание долгов без обращения в суд возможно при выполнении следующих условий:

Сумма задолженности. Общая сумма превышает 500 000 рублей. Однако можно подать заявления и при меньшей сумме, если должник докажет, что он не в состоянии выполнить финансовые обязательства. То есть может быть достаточно и меньшей суммы долга, если она не позволяет человеку выплачивать его в установленный срок.

Просрочка по платежам. Согласно законодательству, срок просрочки по обязательствам должен составлять более трех месяцев. Если гражданин не исполняет обязательства по оплате долгов, включая кредиты, займы, коммунальные услуги или алименты в течение трех месяцев или более, он может обратиться в суд для начала процедуры банкротства.

Невозможность погашения долгов. Необходимо доказательство того, что гражданин не способен погашать задолженности. Это подтверждается предоставлением справок о доходах, выписок со счетов, информации о наличии имущества и других документов, свидетельствующих о невозможности исполнения долговых обязательств.

Недостаточность имущества для погашения долгов. Если у должника имеется имущество, которое может быть использовано для погашения долгов, то суд может назначить его реализацию. Ликвидные активы, автомобили, недвижимость, ценные вещи, могут быть проданы для покрытия задолженности. Однако если имущества недостаточно для погашения долгов, это станет основанием для признания банкротом.

Иск от кредиторов или самого должника. Процесс инициируется как самим гражданином, так и его кредиторами. Если должник не справляется с финансовыми обязательствами, он имеет право подать иск в арбитражный суд, чтобы признать себя банкротом. Такие иски могут подавать и кредиторы, если должник уклоняется от выплаты долгов.

Условия для упрощенного банкротства через МФЦ

С 1 сентября 2020 года, в соответствии с Федеральным законом № 127, процедуру банкротства можно инициировать через МФЦ. Упрощенное банкротство — это альтернатива традиционному судебному процессу для граждан, имеющих меньшие долговые обязательства. Этот вариант процедуры намного проще и не требует судебного разбирательства. Однако для него также существуют условия:

Сумма задолженности. Чтобы воспользоваться упрощенной процедурой, сумма задолженности должна составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. Это позволяет гражданам, имеющим менее крупные долги, не проходить через длительные судебные процедуры. Однако если долг превышает 1 миллион рублей, то банкротство возможно только через арбитражный суд.

Завершение всех исполнительных производств. На момент подачи заявления все исполнительные производства должны быть завершены. Судебные приставы должны официально закрыть исполнительные дела по этим долгам, если взыскание невозможно. Если есть открытые исполнительные производства, процедура упрощенного банкротства не будет доступна.

Отсутствие ликвидного имущества. Важным критерием для подачи заявления через МФЦ является отсутствие у должника имущества, которое можно было бы продать для покрытия долгов. Если у гражданина есть ценные вещи, автомобили, недвижимость или другие активы, подходящие для погашения долгов, то процедура банкротства через МФЦ будет невозможна.

Отсутствие регулярного дохода для погашения долгов. Чтобы заявить о банкротстве через МФЦ, необходимо доказать, что гражданин не имеет регулярного дохода, который мог бы использоваться для погашения задолженности. Это подтверждается справками о доходах, которые показывают отсутствие стабильного источника средств для выплаты долгов.

Процедура может проходить через суд или в упрощённой форме через МФЦ, и зависит от размера долга, имущества и способности должника выполнять финансовые обязательства.

Какие долги не списываются

Не все виды долгов можно списать в процессе банкротства. Законодательством предусмотрены исключения, когда долг не аннулируется, даже если гражданин банкрот. Вот основные категории долгов, которые не подлежат списанию:

• Долги по алиментам. Долги по алиментам не списываются, так как они обязательны для исполнения в интересах детей или других лиц, нуждающихся в содержании, и имеют приоритет перед остальными долгами.
• Штрафы и пени. Долги, связанные с административными штрафами, пенями и другими финансовыми санкциями, не будут списаны в рамках процедуры банкротства. Это штрафы за нарушение правил дорожного движения, налоговые штрафы, а также другие виды штрафных санкций, наложенных государственными органами.
• Кредиты, полученные мошенническим путем. Долги, возникшие из-за мошенничества или сокрытия информации при оформлении кредита, не списываются, включая долги, образовавшиеся в результате обмана должника.
• Долги, возникшие в результате ущерба, причиненного жизни или здоровью. Если гражданин причинил ущерб здоровью или жизни другого человека, такие обязательства не могут быть списаны. Это касается долгов, связанных с компенсацией вреда за несчастные случаи, травмы, инвалидность и т. д.
• Долги по налогам и сборам. Все обязательства перед государством, связанные с налогами и сборами, не могут быть списаны в процессе банкротства. Это правило распространяется на налоги, пени, штрафы и другие обязательства, которые должник обязан уплатить государственным органам.
• Задолженности по ипотечным кредитам. Если ипотечное имущество не было реализовано или не использовано для погашения долга, обязательства по ипотеке могут остаться, даже после банкротства. Также, если жилье продано, а долг не погашен, он не списывается.
• Долги, связанные с вредом, причиненным уголовным преступлением. Если гражданин был признан виновным в уголовном преступлении и обязан выплатить компенсацию потерпевшей стороне (например, за ущерб, причиненный в результате преступления), такие долги не списываются.

При банкротстве остаются долги, которые нужно исполнять, несмотря на процедуру. Эти задолженности не аннулируются и остаются обязательными для гражданина.

Заключение

Банкротство физических лиц — это серьёзный шаг, который должен быть обдуман. Оно позволяет избавиться от долгов и начать с чистого листа, но и может привести к потерям имущества и накладывает ограничения на будущее. Поэтому при рассмотрении финансовой несостоятельности важно обратиться к специалистам для консультации и снижения рисков.